Creditul Imobiliar/ipotecar

[hades]

Salutare.

 

Am gasit un aprtament, dupa indelungi cautari, care sa imi placa. Detin jumatate din suma, pentru cealalta jumatate avand nevoie de un credit bancar. Aici vreau sa ajung, de fapt. Am o calculatie de la o banca, unde rata data de ei este de 200 si ceva de euro lunar, pe o perioada de 30 ani. Colegii si prietenii mei, insa, ma avertizeaza de asa-zisele comisioane ascunse, care s-ar putea adauga la aceasta rata, si despre care nu voi afla decat in momentul in care voi incepe efectiv rambursarea creditului.

 

Ce stiti de aceste lucruri? Aveti experiente in acest sens? Daca da, care sunt aceste comisioane ascunse? Ce reprezinta?

[dan_m]

Nu exista comisioane ascunse. Ele sunt denumite asa deoarece in prima faza a atragerii clientului oamenii de la banca "evita" sa pomeneasca de ele. Daca te-ai hotarat la banca respectiva, inainte de a semna ceva, cere un contract sa il citesti si cere o foaie cu comisioanele practicate de banca respectiva. In prima faza citeste bine contractul caci acolo se va face sigur vreo referire la costuri iar daca scrie ceva de genul "tarifele sunt cele practicate de banca etc." cere o lista de asemenea tarife. Daca e o banca serioasa ti le vor da/spune desi nu le-au scos in evidenta de la inceput. Daca te aburesc mai cauta ca e plina piata de oferte.

Atentie mare la tipul de comision: comisionul "flat" insemna ca se ia o singura data pe perioada creditului iar cel anual se ia in fiecare an (practic poti sa il adaugi la rata dobanzii desi nu e foarte exact). De asemenea intreaba la ce sume se aplica toate aceste tarife (dobanzile si comisioanle). Intreaba si de comisionul de rambursare anticipata. S-ar putea ca in timpul acestor 30 de ani sa iti creasca veniturile (sa dea Domnu' ) astfel incat sa inchizi acest credit anticipat (sau macar sa dai o bucata mai mare anticipat). Si daca ai un comision barosan de rambursare anticipata s-ar putea sa nu mai iesi asa de ieftin (adica s-ar putea sa renteze mai mult sa dai dobanda in continuare).

 

Bafta

[Shenck]

Dane, auzisem ca e o norma BNR care spunea ca trebuei sa afiseze DAE.

Nu e mai simplu si nu mai ceri tz liste?

[alin01]

Pentru creditele ipotecare/imobiliare bancile nu sunt obligate sa afiseze DAE.

[dan_m]

Chiar daca se afiseaza acest DAE, eu unul nu prea inteleg ce contine si ce informatii imi spune. Spre ex. nu cred ca acest comision de rambursare anticipata este prins acolo. Contactul direct este foarte important. Trebuie mers la banca si discutat face-to-face si pus pe hartie tot. Chiar si asa pot aparea chestii neprevazute dar de mica amploare cred.

[FLEX]

Oameni, eu am credit la 2 banci (mici, pentru nevoi personale) si dobinda finala e cu 4 puncte procentuale mai mare decit cea "afisata" (sa zicem ca e afisata o dobinda de 10%, io platesc 14%), taman din cauza diverselor cheltuieli colaterale, care ies la iveala doar dupa o discutie "pe hirtie" cu ofiterul de credit. Asa ca grija mare, mai ales la un credit pe o perioada atit de lunga ... nu semnati nimic pina nu stiti EXACT cit este de platit si cind.

[lsniculescu]

Eu sunt posesorul al unui credit ipotecar la CEC, din care mai am de platit vreo 15 ani din cei 20 ... Comisioanele au fost foarte clare inca de la inceput si nici nu ai cum sa nu le afli, caci sunt ei obligati sa te informeze.

De preferat sa alegi o banca care accepta si co-platitori, pe langa sot-sotie: asa iti poti acoperi rata fara probleme.

Atentie insa la asigurarile care trebuiesc facute, in cazul meu este una pentru daunele apartamentului, in favoarea bancii, care se reinnoieste in fiecare an! Si aici procentul este variabil, in functie de societatea de asigurare "agreata" de banca (adica impusa)...

Mult succes!

[hades]

DAE nu exista in acest moment la creditele ipotecare.

Cei de la banca mi-au comunicat un grafic de rambursare chiar bine detaliat. Exista, insa, voci, care spun ca s-ar mai adauga niste sume. Hai sa spunem asa: daca graficul indica o rata lunara de 200 euro, exista posibilitatea ca aceasta sa fie mai mare cand incep efectiv sa platesc?

 

PS. Multumesc foarte mult pentru raspunsuri.

[iuliana]

Eu platesc rambursare de 3 ani la un credit ipotecar. Eu am intrebat clar ofiterul de credit si mi-au spus de la inceput toate comisioanele si orice alte cheltuieli. Rata efectiva mi-a iesit chiar mai mica decat mi-o calculasera in prima faza. Asigurarea e acelasi procent, numai daca vrei tu poti sa-si cresti suma asigurata sau nu (spun asta deoarece valoarea imobilelor a crescut considerabil in cativa ani si nu mai corespunde cu valoarea la care a fost cumparat). Singura mea problema e ca am avut dobanda LIBOR (nu stiu daca gresesc, dar am inteles ca se stabileste dupa piata internationala (Londra - L), si cam la 6 luni mi-a mai crescut dobanda putin cate putin. Diferenta in 3 ani e de 17 USD. Succes!

[Florinut]

Hades, pana la urma ce banca ai ales pentru credit?

[hades]

Cele mai avansate discutii sunt cu ABN Amro. Dar astazi am demarat si cu Piraeus, care par mult mai ieftini...

[Florinut]

Cum ti se pare Volksbank? Ai discutat cu ei? Ei nu cer nici girant si nici asigurare de viata si cred ca au cea mai buna oferta.

Vezi aici: http://www.volksbankromania.ro/vb_application/content106.asp

Edited March 7, 2006 by Florinut

[catalix]

Salut !

Ca tot vorbeai de Pireus, mare atentie la comisioane ca sunt renumiti. In ceea ce priveste VolksBank au cea mai mica dobanda de pe piata mai mereu, dar asta pentru ca au si un portofoliu foarte curat. Asta inseamna ca daca prezinti cea mai mica urma de indoiala nu vei primi creditul (banii de analiza nu se ramburseaza). stiu persoane foarte serioase care au fost refuzat de VBR. Vezi ca si firma la care lucrezi trebuie sa fie una cu datori la stat platite si sa fie o firma care inregistreaza profit. Se fac astfel de verificari.

NB: la vbr se refuza si pe motiv de fatza (mecla) care nu prezinta interes. Daca esti super ok cu acte, prezinti incredere, etc vbr e cea mai buna alegere.

Si inca o recomendare: cauta banci cu dobanda mica si comision flat (platibil la inceput si in valoare sau procent fix)

Si inca una. citeste bine ce scrie pe contract la partea cu dobanda este variabila/indexabila. Este foarte important ! Dobanda o sa varieze in cei 30 de ani si e bine sa alegi o banca care este corecta la acest capitol.

Exemple negative (nu mentionez numele bancilor public): dobanda din reclama este pe primul an sau 2 fixa, dupa aia se revine la dobanda de referinta a bancii. Adica dupa 1-2 ani iti pot creste cum vor ei dobanda. Fiind un credit pe o per foarte mare nu conteaza mai deloc primul an.

ATENTIE: dobanda indexabila = variabila doar in sus !

dobanda variabila = poate creste sau scadea, de crescut creste cu sau fara voia ta, de scazut tre afli tu ca scazut dob de referinta si sa faci cerere la banca. Cererea de obicei se aproba doar daca ai fost un bun platnic !

 

CONCLUZII: alege o banca la care sti foarte bine ce te asteapta. Indivizii aia prietenosi din banca (Consilierii clientela) sunt foarte buni sa te imbarlige. Calculatiile se fac fara sa se tina cont de comisioane si de dobanda care va fi practicata dupa perioada de dob fixa. Orice procent conteaza. e valoare mare si un procent la dobanda inseama in 30 de ani cca 15% din valoarea creditului platiti in plus in cei 30 de ani. Un pocent in plus la un comision flat reprezinta exact atat - 1% din valoarea creditului.

 

Multa bafta la alegere bancii !

 

 

Dan: DAE tine cont de comisioane (acordare administrare, etc), tocmai asta e si ideea lui sa sti cat % platesti pentru un credit de... intr-un an de zile luand in calcul si dobanda si comisioane. Formula data de BNR e eronata dar rezultalul aplicarii ei este "aproape" de adevar. Din pacate se poate jongla destul de mult cu DAE asta sa il faci sa para mic desi el in realitate e urias. DAE e un indicator bun si de luat in considerare, dar nu ca element definitoriu

[smart_ass]

Ca tot veni vorba : are cineva credit la ei ? Ca parca au prea bune conditiile si sunt cei mai ieftini. Tare mi-e sa nu fie ceva costuri ascunse, sau prevederi contractuale defavorabile clientului.

[ovidiuc]

Dca intrebi de VB,eu am credit la ei.Totul clar de la inceput fara comisioane ascunse si alte chestii.Comision platit la acordare si la revedere.Pana in 2019 platesc doar rate.Ca si acordare:depus dosar complet,primit tel peste 5 zile ca sa ma duc sa iau banii.Spre deosebire de alte banci ei si la credit ipotecar iti dau banii tie.

[FLEX]

Si eu am avut experiente foarte bune cu Volksbank - foarte nemti, ca sa zic asa, pacat ca au reteaua de bancomate si sucursale redusa.

[Megaherz]

Incearca si la Banca Romaneasca - detalii PM

[FLEX]

Si la BR am experiente ... final, cu 3 puncte procentuale mai mare dobinda de cit la VB ... funny.

 

PS: pe partea de customer care, insa, ambele banci sint la fel, adica foarte bine, spre deosebire de BRD si BCR - cel putin asta am simtit eu.

[smart_ass]

Da, insa as fi vrut sa vad si eu un contract de credit, sa vad toate drepturile si obligatiile concret. Sa nu am surprize ulterior.

[ovidiuc]

Contractul de credit nu il vezi decat in momentul in care il semnezi.Il citesti 2-3 min si gata.Nu ai ce obiectiuni sa faci.

[hades]

In sfarsit am casa mea.

Am facut acest credit, dupa multe drumuri la banci, zeci de discutii, momente multe de dezamagire, dar am reusit. Creditul l-am facut pana la urma la BCR, pe 15 ani. Pot da detalii daca le considerati utile.

Apartamentul este pe Baba Novac, are doua camere, decomandat si a costat 57000 euro. E la etajul 5/8.

Acum ma apuc (din acest weekend) de amenajarile interioare, pentru care voi deschide un nou topic

(am nevoie de ajutorul vostru ).

 

Repet: pentru detalii despre credit, va stau la dispozitie.

[zet]

aici un calculator de costuri pentru credite, face si comparatii, e interesant.

[hades]

Sunt multe astfel de site-uri. Au aparut multe firme de brokeraj ce se ocupa cu astfel de intermedieri. Cert e ca e de alergat, nu gluma.

Trust me!

Edited August 25, 2006 by hades

[zet]

pui niste detalii? avans, rata, cheltuieli, spaga, benzina, timp, cafea? asta in caz ca nu sunt confidentiale. un icsel m-ar coafa cel mai bine. vreau sa fac si eu o manevra de asta in 2007 spre inceput, si clujul se bate de la egal la egal cu bucurestiul la preturi, nu si la venituri .

[hades]

@zet: promit sa fac un excel diseara (acum sunt la birou si nu e timp ) cu toate datele.

 

Cert e ca avansul trebuie sa fie de cel putin 30% din valoarea casei (am inteles ca acum se accepta si ceva mai putin), rata lunara nu trebuie sa depaseasca 30% din venitul tau. La BCR se accepta si venituri din dividende, chirii, etc.

Rata mea e de 152 euro in primii doi ani, dupa care se va modifica (fiind cu dobanda variabila).

 

Cifrele intr-un excel diseara. >-