Obtinem Un Castig Real Daca Tinem Banii La Banca ?

[ToPser]

Ce facem cu banii ?Se stie ca romanul are un apetit scazut pentru economisire dar cei care ar vrea sa economiseasca cum ar trebui sa procedeze ,unde sa se duca cu banii ?

[andreib]

Daca urmaresti bine dobanda oferita si comisioanele de retragere (and others) poti cel putin sa-ti garantezi ca nu pierzi (in termeni reali) valoarea banilor tai si eventual sa obtii un profit minim. Aici cred ca s-ar putea incadra depozite la Transilvania, Carpatica sau Alpha (probabil mai sunt si altele care imi scapa mie acum).

 

La noi, din pacate, bursa e vax albina, s-a dovedit a fi total nefunctionala si paralela cu evolutia pietei, urmand o evolutie influentata doar de speculatori si subiectivism.

 

Alte instrumente de economisire viabile pe termen mediu si lung ar mai fi fondurile de pensii si obligatiunile emise de stat/municipalitati, ca instrumente ce ofera o oarece siguranta.

 

Orice ai alege urmeaza zicala ,,nu-ti pune toate ouale in acelasi cos'' si analizeaza piata periodic pentru oportunitati mai bune.

Edited August 28, 2008 by andreib

[Abram Burel]

Ce e aia "castig real"? Asta e o intrebare, scuze, fara rost, atat vreme cat nu e clar ce inseamna pentru fiecare "realitatea" sau, de fapt, "referinta".

Daca alternativa este sa ii tii la ciorap, raspunsul e: da - rata dobanzii din care deduci niste comisioane.

Dac alternativa e sa ii investesti in ceva: depinde - poti avea noroc sau nu. E irelevant daca e vorba de tranzactii pe bursa, investitii in titluri sau fonduri sau investitii directe (cumperi o casa si o vinzi mai incolo), regulile sunt aceleasi: cunoasterea pietii si... norocul.

Desigur, mai e alternativa sa-i papi (consum in general), dar asta nu se pune, desi si din asta poti castiga (de exemplu, daca te abtii de la niste chestii ca sa economisesti si apoi te imbolnavesti, poti sa iesi pe ansamblu mai rau, ca sa nu mai vorbim ca "sanatatea nu are pret").

 

Se zice ca depunerea la banca e un mod de a-ti proteja banii si nu de a castiga Ca sunt si cazuri de banci falimentare, asta e altceva. La sume de economii normale, esti protejat indirect. Iar daca ai un purcoi de bani, nu-i pui pe toti la o banca si in mod normal iti schimbi putin "stilul" si nu te mai gandesti sa castigi din dobanda

[tolin]

In conditiile in care preturile cresc in medie cu 30%, iar rata inflatiei este declarata la 9% si dobanda + comisioane + impozit se invart tot pe acolo, nu stiu ce fel de protectie ai daca ii depui intr-un cont dintr-o banca romaneasca. Profiturile bancilor din RO au fost intotdeauna mult mai mari decat cresterea depunerilor. Eu as cumpara toti francii elvetieni de pe piata.

[sorin77]

Raspunsul depinde cati bani vrei sa pui deoparte si ce anume ai in plan sa faci cu ei.

 

Din start este exclusa economisirea in CHF unde obtii dobanda anuala de 0,75%-1,5% la care bonus ti se trage 0.5% comision de neretragere la

termen...si sigur daca apuci de faci dobanda iti mai ia Statu 16% impozit din dobanda.

La convesia CHF-leu, la casa de schimb sau la banca esti fiul ploii. Ai cel mai defavorabil curs posibil. Mult mai defavorabil decat la EURO-leu.Delta intre vanzare si cumparare e prapastios. De obicei in TM e de 1500-2000 de lei/CHF

Iar cursul prin cunostinte datoare la banca in CHF ramaba o chestie nesigura

 

Daca pui banii in lei parerea mea e ca iei teapa. La un depozit pe un an banciile au ele grija ca tu sa iei cel mult dobanda cam cat e inflatia.

Daca iti mai face o surpriza si cursul de schimb atunci constati ca poti avea mai putini bani echivalent euro decat atunci cand ai initiat depozitul.

Din punctul meu de vedere e mai sigur sa schimbi banu in EURO si sa bagi EURO la banca decat in leul de cocos.

Apoi cu EURO gramada sigur ca poti sa iti cumperi ceva mai consistent (o masina, o imobiliara etc) direct in euro si nu pierzi nimic la schimb iar 1 Euro economisit e sigur pe termen mediu.

In afacerea asta nu e rentabil sa convertesti leu in EURO pentru ca apoi la relativ scurt timp sa faci conversia inapoi, stiu eu sa iti cumperi un electrocasnic ...etc maruntisuri. Atunci pierzi la 2 cursuri de schimb. Nu se merita.

 

SFAT: Daca ai de primit o suma mai mare de bani si stiu eu vrei sa fi cat de cat sigur ca nu o sa pierzi gramada de bani investind intr-o singura strategie, gen tin toti banii in EURO ori toti banii in lei, poti face suma jumate jumate si jumate ii plasezi in depozite in lei, iar jumate in depozite in euro.

 

Desi pare mai atractiva dobanda la un depozit pe un an de zile, mi s-a intamplat ca in cursul unui an de zile sa intru in panica datorita cursului de schimb si sa stric depozitul de lei si sar electrocutat sa schimb in EURO. Am pierdul in ambele directii stricat depozitu, comision retragere inainte de termen, curs temorar leu-EURO mare, pentru ca mai apoi sa isi mai revina un pic.

Astfel nu mai recomand nimanui depozite la un an. Ci doar pe 1 luna cu prelungire automata si capitalizare.Dobanda e ceva mai mica dar macar esti foarte flexibil la scos banii.

 

Si acum un sincer la dracu cu banciile astea ca nu economisesti nimic cu ele. Toata treaba e numai o impresie.Dobanda reala la banciile considerate bune, de fapt se situeaza intre 0.75-1,75% anual. Restul sunt povesti cu pesti si inflatie, indiferent de moneda.

Edited August 28, 2008 by sorin77

[tolin]

... Si acum un sincer la dracu cu banciile astea ca nu economisesti nimic cu ele. Toata treaba e numai o impresie.Dobanda reala la banciile considerate bune, de fapt se situeaza intre 0.75-1,75% anual. Restul sunt povesti cu pesti si inflatie, indiferent de moneda.

Asta-i text de spus clientilor nauciti de caldura care vin sa se odihneasca pe (intr-) o banca. Despre ce protejare a economiilor este vorba cand dupa trecerea perioadei nu mai cumperi aceeasi cantitate de energie ca la inceput ? Depunerile sunt pulverizate de inflatie si filialele romanesti a bancilor straine raporteaza marje de profit record. Asta se intampla cand procentul de inflatia se masoara cu doua cifre si procentul de profit din dobanda bancara se se masoare cu 3 zecimale.

 

PS "a cumpara toti francii elvetieni de pe piata" nu inseamna a economisi in CHF, motiv pentru care bancile sunt unitati de profit si nu de economisit. A da credite intr-o moneda exotica pentru amaratul de roman inseamna a castiga si din diferenta de curs dintre cumparare si vanzare. Aceste costuri sunt cuprinse in DAE pentru o informare corecta ?

Edited August 28, 2008 by tolin

[Abram Burel]

Nu iti pui bani la banca pentru ca pe urma sa ii scoti si sa iti platesti facturile!

Asta-i motivul pentru care chestia cu scumpirea kilowattului mai mare decat dobanda nu are sens. Sunt si marfuri cu... deflatie. Si multe din astea sunt "obiectivul" economiilor pe stil vechi sau al creditelor pe stil nou.

Nu uitati ca "protectie" inseamna si minimizarea pierderilor. Asta pentru ca poti fi pus intr-o situatie in care sa nu ai o solutie rezonabila de a castiga sau a "sta pe loc". Despre asa ceva se vorbeste mai rar, dar sunt multe cazuri in care o astfel de strategie te poate scoate. Trebuie doar sa gandesti... pozitiv

[Wolfman]

Investitii imobiliare, terenuri, bursa (speculatii intraday), bani cu camata (cu ipoteci imobiliare).

[sebian]

La noi, din pacate, bursa e vax albina, s-a dovedit a fi total nefunctionala si paralela cu evolutia pietei, urmand o evolutie influentata doar de speculatori si subiectivism.

Bursa e foarte jos in momentul asta, la nivelul cotatiilor de la sfarsitul lui 2006...chiar daca mai coboara un pic, e bine de investit, sunt preturi minimale la actiuni (vezi de exemplu TLV, banca cu potential enorm de crestere dar pe care a tras-o bursa in jos, de la 0.9 RON actiunea la 0.29 ieri)

Alte instrumente de economisire viabile pe termen mediu si lung ar mai fi fondurile de pensii si obligatiunile emise de stat/municipalitati, ca instrumente ce ofera o oarece siguranta.

Tati fondurile de pensii investesc o parte din bani in bursa (in functie de apetitul pentru risc intre 10-30%, in obligatiuni si in depozite la banci...deci, daca depozitele nu aduc prea mult profit iar bursa e varza, cum crezi tu ca fondurile de pensii o duc mai bine?

Investitii imobiliare, terenuri, bursa (speculatii intraday), bani cu camata (cu ipoteci imobiliare).

> Zi-le, Domnu' Geo, ca le zici bine...tranzactii bursiere la termen, daca te tine inima, intuitia si informatiile, si bineinteles terenurile. De camata nu mai zic pentru ca aici iti trebuie si altceva decat capital >

[dan_m]

In primul rand expresia "castig real" este foarte vaga. Fata de ce? de inflatie? de care inflatie, aia oficiala sau aia reala? calculata la cosul oficial sau la cosul fiecaruia?

 

Totusi ca sa spun ceva mie mi se pare ca bancile nu au rolul de a conserva valoarea banilor ci ele sunt unitati de profit, comerciale ca orice alt SRL de pe piata. Unele fac profit, altele nu (vezi OTP de ex.). Pentru mine notiunea de castig mi se pare vazuta doar in stricta corelatie cu riscul. Intotdeauna o investitie are un risc si o regula de bun simt spune ca un castig mare se obtine atunci cand si riscul e mare (chiar daca uneori nu pare asa la prima vedere - vezi FNI). Bancile la ora actuala reprezinta una dintre cele mai putin riscante investitii de pe piata si ca atare castigurile sunt modice. Acum daca mai introducem in ecuatie si elementul moneda (adica ce facem - EUR, USD, CHF etc) situatia se complica mult deoarece la noi cursul nu e neaparat legat de evolutia economiei (cum scrie pe la carti) ci mai degraba de speculatii, decizii BNR etc. In privinta asta sunt fan RON - cred ca istoria a aratat ca un depozit in RON s-a dovedit mai profitabil decat unul in FX (pe termen mai lung - de cateva luni). Dar nu va asteptati la minuni - banca este pasul superior de la a tine banii la ciorap si ofera siguranta mare asa ca profiturile nu vor fi mari.

 

Celelalte variante (bursa, imobiliare etc) prezinta riscuri mai mari dar si potential de castig mai mare. Anul trecut toata lumea era pe bursa, azi toti o blesteama. Anul trecut nu parea de conceput ca va fi vreo problema in imobiliare (profituri cu 2 sau 3 cifra la procent) si iata ca anul asta a aparut un blocaj.

[sorin77]

@dan_m Ce vrei sa spui ca OTP nu a facut profit? unde ai citit asta? Da-mi un link ceva merci.

 

LE: Apoi depinde cum privesti problema. Sigur ca OTP face gramada de profit, dar in acelasi timp se extinde cu o viteza foarte mare. Asta implica investitii gramada. E normal ca aceste investitii sa nu fie recuperate imediat. Dar astea nu sunt tocmai pierderi, sunt investitii!!

 

Am credit un credit in derulare la OTP si mi s-a terminat perioada de promotie.

Dar culmea e ca nu mi-au crescut dobanda conform cu contractul unde scrie clar 5.5%+LIBOR CHF la 3 luni, adica 5.5% +2,75500=8.255 %.

Culmea e ca ei imi taxeaza 6.9% fara ca eu sa fi cerut un discount etc ...

deci ce se petrece cu OTP le este mila de mine, sau chiar nu vor sa faca profit? Ofiteru de credite pe care l-am intrebat ce si cum e cam pe langa (ce sa ii faci? e nou angajata...), nu o fost in stare sa imi raspunda la intrebariile care i le-am pus. Mai mult m-o aburit cu programu lor minunat de calculator care nu se stie exact de ce calculeaza asa cum calculeaza...aia de la Bucuresti sunt de vina, jenant.

Edited August 29, 2008 by sorin77

[sebian]

Sorin, asteapta pana dupa 1 septembrie, o sa ai o surpriza ...sper sa nu fie foarte neplacuta...

[dan_m]

oarecum off topic

 

http://www.wall-street.ro/articol/Finante-...l-semestru.html

 

Si daca dai pe google search mai sunt si altele.

 

Motivul nu e investitia ci creditele neperformante care se provizioneaza. Pentru lumea larga, daca ai un credit care e restant mai mult de 90 de zile BNR obliga banca sa provizioneze (adica sa puna pe costuri ca si cum ar fi pierdut banii) 100% valoarea acelui credit indiferent de garantii sau altceva. Cu alte cuvinte pentru banca dupa 90 de zile nu mai renteaza sa il astepti pe client deoarece tu deja ai "pierdut" tot creditul in termeni de costuri. Si atunci il executi (daca ai ce).

[sebian]

Da, Dane, dar in situatia in care banca reuseste sa isi recupereze banii provizionul se reverseaza.

Edited August 29, 2008 by Sebian

[sorin77]

Sorin, asteapta pana dupa 1 septembrie, o sa ai o surpriza ...sper sa nu fie foarte neplacuta...

 

Ce incerci sa imi transmiti asa subtil ? Ai o informatie utila sau e doar asa o premonitie

[sebian]

Mi-a trecut prin fata ochilor, zilele trecute, un document cu ceva modificari de dobanzi incepand cu 1 septembrie. Nu stiu daca se aplica si creditelor deja in vigoare...eu zic doar sa fii pregatit moral pentru o eventuala surpriza

[sorin77]

@Sebian lucrezi la OTP?

Apoi daca OTP se ambitioneaza sa imi faca o surpriza foarte neplacuta, ii trimit la origine si refinantez.

Oricum dama de imi dadea informatii vis a vis de credit o reusit sa ma scoata din sarite odata am intrebat daca returnez anticipat 5-10000CHF cu cat imi scade perioada pe care sunt imprumutat. Mi-a spus ca nu scade perioada dar imi scade rata. Eu am pus treaba asta pe faptu ca e incepatoare ...

[sebian]

Nu (mai) lucrez la OTP, am zis doar ca mi-o trecut prin mana un docoment...iar refinantare eu nu-ti recomand, decat daca nu cumva vrei peste 2-3 ani sa faci re-finantare la re-finantare Dobanzile la credite sunt sus de tot acum, OTP e printre cei cu dobanzile cele mai mici asa ca stai cuminte

 

Iti poate scadea si perioada...iti calculeaza rata maxima, conform cu gradul de indatorare & stuff, si iti iese cat poti sa scurtezi creditul, ca ani, platind rata maxima ...sper ca am fost coerent

[Abram Burel]

Eu zic ca, discutiile "profesionale" nu-si au locul in topicul asta, dacat daca ne explicati si noua despre ce e vorba.

Altfel, va folositi de noi, asa cum o faceti de obicei (voi bancherii )!

[dan_m]

Daca ati optat pentru economisire la banci nu va impacientati ca nu va "parliti" grav de la o banca la alta - o diferenta de 1-2% din dobanzi sau comisioane nu e o tragedie. Parleala e la credite. Acolo in functie de credit, garantii si banca te poti arde grav si definitiv.

Oricum la depozite nu uitati ca vi se ia impozit 16% la final asa ca faceti calculele in consecinta. Mai e varianta acestor "conturi de economii" sau mai pe romaneste cont curent remunerat (cum are ING pe card si altii). Aici se pare ca bancile au gasit o portita in legislatie si nu se ia impozit pe dobanda. In plus beneficiezi de libertatea de a dispune de bani cand vrei. Spre ex eu am optiunea de a face depozit cu 12% la 3 luni sau sa tin banii in cont de economii cu 10.25% (sume mai mari de 5.000 de RON - plauzibil avand in vedere ca vorbim de economisire). Din 12% la depozit iau de fapt la final 12%x84% (fara impozit)=10.08%. La contul de economii iau direct 10.25% si am si libertate cu banii. Asa ca aleg contul de economii. Mai trebuie sa intrebati daca la retragerea din depozit fata de contul acesta de economii vi se ia comision diferit. Oricum observati ca discutam de alegeri asupra 0.17% (desi parea invers cu 1.75% initial) marja de diferenta ceea ce nu e foarte mult la sume ne-astronomice Sper ca am explicat pe intelesul tuturor.

Din nefericire la noi nu prea exista alte cai de economisire gen titluri de stat etc sau daca exista accesul la ele nu e foarte clar pentru oamenii de rand.

Celelalte metode gen bursa, imobiliare etc eu nu le-as numi "economisire" ci "investitie" unde apare un risc semnificativ si se asteapta si o remuneratie pe masura, sensibil mai mare ca la banci si unde e alta discutie.

Edited August 29, 2008 by dan_m

[andreib]

Investitii imobiliare, terenuri, bursa (speculatii intraday), bani cu camata (cu ipoteci imobiliare).

Femei import-export ) .

La bursa daca vrei sa joci trebuie sa iti faci o coupatie continua din asta iar cel putin deocamdata exista mari semne de intrebare legate de BVB (articolele din ZF si Walllstreet sunt ilare si ilustrative in aceasta privinta ). Oricum, nu este un mijloc de eocnomisire ci o posibila investitie.

Terenuri...Aici iar e discutabil. Piata este pe varf, mai sunt putine putine zone cu potential de crestere, valul a trecut. Oricum, lichiditatea banilor din omobiliare in aceasta perioada este f f f f scazuta (piata se misca f greu).

 

Bani cu camata... Daca nu te cheama Fane si nu ai prieteni cutitari nu cred ca este o idee tare buna.

[Wolfman]

Nu neaparat sa fii Fane, stiu juristi care imprumuta bani in acest fel, conteaza sa fii acoperit cu ipoteci solide. La recuperatori apeleaza doar cei ce dau bani pe cuvant...

Normal ca nu orice teren are potential de crestere, la fel cum nu oricine poate face bani pe bursa.

[Abram Burel]

Mai copii, omul cauta o cale "sigura" de economisire si voi vreti sa-l bagati in mafie

[tolin]

Pai, daca nu mai avem Kayak, sa avem un Kanoe.

[VAXXi]

Ma lipesc la topicul asta cu o intrebare.

 

Am un cont in EUR (pe numele meu) si am virat niste bani intr-un alt cont in EUR (tot pe numele meu), ambele banci fiind romanesti. Pe langa comisionul de transfer bancar, a aparut si comision SWIFT, care-i chiar mai mare decat comisionul bancar. De ce se aplica SWIFT asta ? stiam ca e cazul de comision SWIFT doar cand transferi in conturi non-IBAN.